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三益云盾风控流程

九大维度:行业准入、客户准入、信用核查、尽职调查、保证人核查、项目审核及反欺诈调查、项目审批、贷后管理、逾期管理。

行业准入

行业准入采取非禁止即准入的方法。所定义的禁止类行业主要依据国家行业政策和行业年度评级报告,同时参考政府对该行业的限制性政策和市场变化趋势判断决定;提示类行业主要依据国家行政审批颁证政策,以及实际运营管理情况判断决定。对于禁止类行业和提示类行业,公司以清单形式予以明确,但会随着国家行业政策和市场变化进行调整和更新。

客户准入

借款人准入基本条件如下表。如公司不符合以下标准,则不予准入。

编号 基本准入条件 判断标准
1 公司已经生产经营1年(含)以上
2 公司目前处于正常生产经营状态
3 公司所在行业为非禁止类行业,属提示类行业有行业许可证
4 公司和必要保证人征信核查结果无否决项
5 公司和必要保证人社会信用及资质核查结果无否决项

信用核查

平台严格审查借款人的信用状况。借款人和必要保证人信用核查分为征信报告核查和社会信用核查,核查结果均分为“否决事项”、“警示事项”和“正常事项”。借款人、必要保证人信用核查如存在否决事项,则直接否决项目;如存在警示事项,视具体情况分析风险状况后决定是否否决项目。

尽职调查

平台对借款人进行实地尽职调查。尽职调查内容主要包括公司企业资质核查、经营场所核查、经营流水核查、资产负债状况核查等。平台高度重视借款人第一还款来源(经营收入)的核验

保证人制度

平台对保证人同样进行实地尽职调查。尽职调查内容主要包括信用核查、收入核查、资产负债状况核查等。平台在重视借款人第一还款来源(经营收入)的基础上,同时要求借款人提供可靠的第二还款来源(保证担保)。

 

保证人分为必要保证人、行业保证人和房产保证人。必要保证人是为融资提供保证担保的中小企业利益关系人,行业保证人是为借款提供保证担保的第三方公务员及有担保能力的自然人,房产保证人是为借款提供保证担保的名下有按揭房产的公司或自然人。保证人须为借款提供无限连带责任保证担保。

项目审核及反欺诈调查

平台对借款项目施行多级审核、全面复核和真实性核查制度。《反欺诈管理办法》明确了反欺诈管理工作,必须遵循“全员参与、专员专职”、“重要环节、重点防范”和“全流程、全覆盖”的工作原则。

项目审批

平台项目审批实施集中审批制度、四级审批制度和评审会审批制度。

贷后管理

平台贷后管理部多措并举,做好贷后管理工作,保证借款人及时还本付息。

本息催收机制(7310制度):平台贷后管理部定期做好客户管理工作,于还本日前1个月,联系客户,确保还本及时性;于还息日前7天、3天、1天及当天分别联系客户,确保还款及时性。

风险预警机制:平台贷后管理部依托网络舆情监控和财务监管体系,动态了解借款人实际经营状况,及时发现风险,适时预警,提前介入。

二次信用评级:平台贷后管理部根据借款人实际经营状况和保证人资质状况,以及借款人还本付息及时性,对借款人进行二次信用评级。

强制退出机制:平台贷后管理部门定期巡查借款企业,如发现借款人有较大笔资金回笼,资金紧张状态已经得到缓解等情况。为保证投资人资金安全,避免借款人将资金挪作他用,造成到期无法正常还款,平台将要求借款人提前还款。

逾期管理

平台在借款达成后,贷后管理中心就借款人的固定资产、设备、存货、运营车辆以及相关连带责任人的个人房产等资产设定处置预案。借款方一旦发生逾期、违约等重大变故,三益宝平台贷后管理部即刻启动资产处置预案,以保证投资人的利益。